Интервью с Натальей Смирновой. «Деньги к деньгам» или любой человек может стать финансово успешным?

В Интервью, Личная эффективность

Комментариев нет

3646

02 Ноя 2017

Интервью с Натальей Смирновой. «Деньги к деньгам» или любой человек может стать финансово успешным?

Вопрос денег меня интересовал всегда. С самого детства мне было любопытно, откуда берутся деньги, и, почему их всегда не хватает. Повзрослев, я стала искать знания по поводу того, как разбогатеть. Позже я поняла, что важно не только повысить свой доход, но и научиться грамотно управлять деньгами. Потому что, сколько бы денег не приходило, без нужных знаний они будут утекать как вода сквозь пальцы.

Пару лет назад я начинала заниматься с финансовым консультантом. Но тогда, наверное, была не готова серьезно относиться к этому делу. Меня хватило на месяц. Хотя спасибо тому консультанту, так как уже 2 года я веду финансовое приложение. Туда я записываю все свои доходы и расходы. Благодаря этому я могу анализировать ситуацию, сравнивать разные периоды. Это вносит больше ясности, когда возникает вопрос: «Где деньги?».

Приглашаю вас к чтению интервью с человеком, который точно знает, как подружиться с деньгами. Мне повезло, так как Наталья Смирнова смогла выделить время в своем плотном графике и дать интервью персонально для проекта «Я выбираю счастье».

Перед тем, как вы приступите к чтению, хочу дать небольшую справку.

Наталья Смирнова:

— независимый финансовый советник с опытом более 10 лет

— генеральный директор консалтинговой компании Смирнова & Co. Персональный советник

— приглашенный эксперт по финансовой грамотности Академии народного хозяйства при Правительстве РФ

— постоянный автор в СМИ

— автор и соавтор книг: «Управление личными финансами», «Богатый пенсионер», «Куда вкладывать деньги? Школа частного инвестора»

— приглашенный эксперт на ТВ (Первый канал, Россия 24, ТВЦ и др)

Как вы решили посвятить себя финансам? В какой момент вы поняли, что будете этим заниматься?

Кроме финансовых задач изначально с детства ничего не умею. Я росла обычным ребенком, в обычной советской семье. Мама в отделе кадров работала, папа военный. Финансистов не было. Будут или нет — не знаю. С финансами в советском союзе была не та история: ген. планы и прочее.

Меня растили ребенком воспитанным и благодарным, поэтому я знала, что если мне что-то дарят, я должна взамен не только спасибо сказать, но и подарить потом что-то взамен. Чтобы что-то подарить, есть 2 варианта: либо это сделать самостоятельно, либо купить. Сделать самостоятельно — у меня руки растут из известного места. Пыталась маме сделать на 8 марта открытку из вербы. Мы с мамой вместе оттирали кухню. Я поняла, что это не моя история. Получила нагоняй. Это была лучшая мотивация не заниматься тем, что не умеешь. Соответственно, остался вариант купить. Для этого нужны деньги.

Подхожу к папе.

Я: «Папа, где взять деньги?»

Папа: «Заработать».

Я: «Я тоже хочу зарабатывать».

П: « Это можно только с 18».

Считаю, и понимаю, что это долго.

Я: «Пап, а раньше можно как-то договориться?»

П: «Так нельзя. Ты еще несовершеннолетняя и это запрещено законом».

Подхожу к бабушке и говорю:

«Ба, как деньги получить, откуда ты их берешь?»

Бабушка отвечает: «У меня пенсия».

Я: «А это что нужно сделать?».

Б: «Ну, это 55 лет».

Я: «Все. Неинтересно. Еще, какие варианты есть?».

Б: «Надо работать».

Я: «Это я уже у папы спрашивала — с 18». «Можно ли как-нибудь договориться?».

Б: «Слушай, давай мы сделаем некий вариант, что ты, помимо своих обычных обязанностей по дому, будешь делать что-то сверх этого. Не только убирать свою кровать, а, например, еще и убираться в коридоре. Или, например, не только себе мороженое, но и домой продукты приносить». То есть, что-то сверх обычного, чего ждут от ребенка.

Я: «Хорошо».

И мы согласовали прайс. В школе я еще не училась. Деньги пошли. Небольшие, но они были. На какой-нибудь шампунь на 8 марта и папе пену для бритья хватало. Потом началась школа, и мне начали давать деньги на завтраки. Я поняла в 6 лет, что можно сэкономить и здесь. Голодать — эта история не нравилась. Надо было что-то придумать. Таскать еду из дома — все бы увидели. Соответственно, я вспомнила, что я женского пола, а значит, можно сесть в нашей столовой с грустным видом: обязательно подойдет какой-нибудь мальчик и спросит, что меня так расстроило? А я, естественно, смогу сказать, что денег нет. И так получилось откладывать. Тема понравилась.

Потом я узнала, что бабушка регулярно ходит в банк.

Я спросила: «Что ты там делаешь?

Она отвечает: «Свою пенсию полностью не трачу, откладываю на будущее».

Я: «А куда ты откладываешь?».

Бабушка: «У меня есть вклад».

Я: «Я тоже хочу!».

Б: «Тебе нельзя!».

Я: «Тебе же можно?»

Б: «Да».

Я: «А ты можешь мои деньги положить? Только открыть отдельный вклад, чтобы мы знали, что это мои».

Б: «Могу».

Я: «А ты можешь мне расписку написать?»

Сколько вам лет было, когда у вас появился первый вклад?

Мне было лет 7. Мама в отделе кадров работала, но она юрист. Я краем уха услышала про расписки. Она консультировала друзей папы. Бабушка в банке схватилась за сердце, и говорит: «Кошмар! Кого я вырастила». Но расписка была. Потом ее обнаружила моя мама, и я опять получила нагоняй. На что я сказала: «Мало ли что, всякое бывает». «Но это же твоя бабушка» — ответила мама. «Но надо все проверять. Исключений нет» — ответила я ей. И вот я давала бабушке деньги, и она клала их на тот самый счет.

Мой папа по роду деятельности имел доступ к иностранной валюте, тогда евро еще не было, был доллар. Я как-то увидела, как он принес деньги. Это были не рубли. Я спросила, что это. На что он ответил мне, что это доллар США. А почему так мало? Он объяснил, что одна бумажка это столько же, сколько кучка наших рублей. Так я узнала про курс. Я вытащила свою коробку из-под кровати и дала ему на обмен в доллары. Папа спросил, зачем мне нужны доллары, мы же живем в России. «Пап, если тебе начнут платить в долларах, это будет значить, что не надо на эту большую пачку рублей полностью полагаться. Проще в долларах». Я начала менять.

Когда я заканчивала школу, уже могла считать и понимала, какие вклады лучше, какая валюта и т.д. Вопросов куда мне идти учиться, не возникало — конечно, на финансиста. Но тогда еще фондового рынка не было. Он только зарождался. Когда я поступала, он только начал развиваться. Я решила пробовать себя на фондовом рынке – пифы, акции, напрямую. Тогда, когда это только начинало формироваться.

1997 год, сидели как-то с родителями, мы копили на отдельную квартиру, потому что мы тогда жили в комнате. Они копили все в рублях, и я им сказала, давайте рубли переведем в доллары. На что мама сказала, что квартиру то будем покупать в России, зачем нам доллар. И я сказала: «Пап, у нас чехарда в правительстве; один руководитель сменяется другим; нефть в ж..е; президент постоянно ….». И я сказала о том, что не вижу никаких перспектив. Я очень боюсь, что скоро все это накроется медным тазом. Вместе с этим и нагнется наша валюта. Лучше доллары, а там посмотрим. Всегда обменять обратно можно.

Мы все поменяли и уехали тогда отдыхать в Подмосковье. По приезду мы узнали, что произошел дефолт. После чего папа мне сказал, что я не ошиблась с выбором профессии. После зашел разговор, куда же деть все эти доллары.

Был такой инструмент – общие фонды банковского управления (ОФБУ), они инвестировали и в акции компаний в Китае, и ЮАР, и Индии, в них можно было инвестировать в долларах США. И мне дали часть этих денег для вложения, а часть разместили в консервативном инструменте: на депозите в сбербанке. Дальше уже пошла тема фондового рынка, изменения пенсионной системы. Таким образом, на примере своей семьи, я поняла, что такой финансовый помощник для любой семьи, даже с минимальными финансами, нужен.

Потом родители начали меня рекомендовать друзьям. Я закончила институт. Когда я еще училась в институте, я работала инвестиционным консультантом в брокерской компании. В 2008 году я поняла, что пора начинать что-то свое, потому что мне тесно в тех рамках и планах, которые мне выставляет мое руководство. Ну и дальше свое дело, свой бизнес. Поскольку я изначально была клиентским менеджером, естественно, у меня была клиентская база. Мой бизнес был с вложениями 10 000 рублей в уставный капитал, а все остальное у меня уже было.

У Вас детство с куклами и мультиками было? Или вместо детских книг Вы читали книги по финансам?

Мне повезло, что я родилась в СССР, где не было фондового рынка, иначе я бы там и провела свое детство. В нашей стране работал один банк. Выбирать не надо было. Одна страховая компания и одна валюта. Мне повезло и оставалось время на мультики. Самой фишкой была книга «Перестройка» господина Горбачева в детстве. Не помню, как называется книга, но помню, что была эта история. Я тогда читала и, естественно, не могла всего понять, мучила своих родителей, и папа объяснял мне, что такое перестройка, зачем это.

А игрушки — моя любимая игра всегда была «Очередь». Я была совсем маленькая, года 3-4. Мои родители рассказывали, сама плохо помню. Смысл был в том, что много игрушек, мелкие солдатики и т.д. Я их выставляла на пол, и брала коробку, это был типа автобус. Нужно было их грамотно расставить на остановке. Чтобы даже если все зайдут на следующей остановке, места хватило всем. Такая некая стилизация логистики. Родителям не нравилось, когда весь пол был заставлен, но говорили, раз нравится, играй. Поэтому барби — это не моя история.

Куклы были, но это были больше ролевые игры: кто-то приходит и о чем-то договаривается; сделки, продажи, бизнес. Они мне нужны были, чтобы не самой с собой играть, а были какие-то персонажи в этих рассказах. Совсем до этого вместо сказок на ночь в 2 года я просила маму читать мне остановки метро. Я называла одну остановку, другую. Она читала мне самый короткий путь от одной остановки до другой.

Было ли Вам интересно с ровесниками? Потому что удивительная история: когда с юных лет мышление достаточно глубокое и серьезное.

С друзьями мы и в лес ходили, и на пикник. Какие-то радости жизни, безусловно, были. Но где-то я понимала, что мы не пересекаемся.

Например: начинается обсуждение каких-либо мультфильмов (вроде маленьких пони) и мне, конечно, сразу становилось неинтересно.

А у меня были мысли: «Так, сегодня бабушка должна отчитаться о процентах по вкладу». У нас каждый месяц они приходят.

У меня спрашивают: «А ты о чем думаешь?». Я отвечаю: «А мне сегодня проценты по вкладу придти должны». — «Что-что? А что это такое?» — спрашивали друзья.

Интересно. Есть такая поговорка: деньги к деньгам. Ваш пример показывает, что можно начать свой путь с любого стартового капитала. Как считаете, что мешает людям получить финансовую стабильность и встать на эти рельсы? Очень много людей, находящихся в долгах и каких-то обязательствах.

Думаю, что здесь вопрос исключительно психологический, нежели финансовый. Я училась с такими же людьми в школе, в ВУЗе. Сейчас вижу, кем они стали. Ну да, что-то такое среднестатистическое бывает. Кто-то вообще хуже этого, но начинали мы одинаково. Значит, вопрос не в том, что нет возможности, а в том, что как-то что-то помешало им воспользоваться. Мы с ними как-то встречались, общались, и я говорю: «А почему не собственный бизнес?», и слышу в ответ: «Да зачем? Да все равно ничего не получится. Зачем это надо напрягаться?» Сразу установка, что у них не получится.

А у меня такого не было. Мне не надо было доказывать себе, зачем бизнес нужен, мне хотелось. Мне не хотелось работать с 9 до 18. Я была уверена, что все сделаю, и у меня все получится. У меня не было какого-то обоснования – зачем. Удивляет, когда люди говорят, что нет денег, но инвестируют на курение и т.д.

Когда я начала бизнес, мой личный доход был 13 тысяч. Я тысячу все равно могла откладывать, потому что я поняла, что если ничего не откладывать, это будет очень большая грустная печаль. Но я понимала, для чего. Мне нужен был резервный фонд, чтобы не вытаскивать деньги из бизнеса, иначе, зачем я его создавала. Мне нужен был резервный фонд на случай чп в бизнесе или на случай чп со мной, и мне нужны инвестиции на будущее. Что бы ни случилось с моим бизнесом, я знала, что будет на что существовать. Мне хотелось еще с детства иметь этот пассивный доход.

Но про пассивный доход я слышу от своих знакомых и коллег: «Да ты что?! В этой стране ничего невозможно, стабильности никакой нет. Всех обворуют! Будет опять дефолт, все сгорит. Поэтому я потрачу все сейчас». И я подумала: «Так, наверное, эти годы я жила в какой-то другой стране: дефолт меня миновал (хотя он меня не миновал, мне просто удалось на нем заработать); потом меня не миновал банковский кризис 2004 года; меня не миновал 2008. Но в 2008 я только начала свой бизнес, решила воспользоваться возможностью и у меня получилось. Кризис 2014 принес огромное количество клиентов. Мы живем в одной стране, но почему одни учатся и находят возможности, а другие откладывают? Я использую депозиты, облигации, недвижимость, акции. Бывает удачно, бывает не очень, но в среднем прибыль с капитала идет. Если ничего не откладывать, это будет гарантированный ноль. Простая математика.

В какой момент надо начинать заниматься инвестицией? Когда человек может понять, что пора? Когда у него будет определенная сумма или как? Живет человек, вроде денег особо нет, а тут еще какие-то инвестиции непонятные.

Здесь я думаю также вопрос психологии: если человек живет, и у него денег нет, то значит, модель жизни, будет какой — скорее всего этот человек имеет зарплату, и живет на нее, и тратит ее полностью. Это значит, что пока зарплата есть, он будет жить так, как он живет сейчас. Когда зарплаты не станет по любой причине (пенсия, что-то со здоровьем), этого всего не будет, и на что он будет жить — это большой вопрос. Если человека устраивает эта перспектива, можно ничего не делать. Без проблем. Можно сказать: «Да что со мной случится? Меня не выгонят, я классный специалист. А если что, найду работу».

Все не могут сказать, что они будут работать до конца жизни. Нет. Значит, в какой-то момент зарплата заканчивается и не факт, что она закончится вместе с жизнью. Это печальный сценарий. Поэтому в какой-то момент есть только государственная пенсия. Какая она, можно спросить у нынешних пенсионеров и удостовериться, что на эту сумму жить нельзя. Значит, разницу между тем, сколько он сейчас имеет и тем, сколько он получит с гос. пенсии, надо откуда-то брать. Если человека устраивает, что он будет жить на 5-10 тысяч в месяц, то хорошо. Если его так не устраивает, то нужно что-то делать. Значит, кроме как инвестиций, копить деньги и хотя бы на банковский вклад. Лучше, конечно, прибавлять какие-то другие инструменты. Создать бизнес. Но, все равно, бизнес то развивается, то нет. Поэтому бизнес это тоже шаг к накоплению, но незаметный. Поэтому у меня есть свой бизнес, но это только часть моего портфеля, и не все мои сбережения — это мой бизнес.

Человек по-хорошему должен заботиться об инвестициях, как только у него появляется источник дохода. То есть с первой зарплаты. Чем раньше человек начнет откладывать, тем меньше ему нужно будет откладывать, чтобы выйти на ту же сумму, если он не вспомнил о ней за год.

Есть ли такой возраст, когда к вам уже поздно обращаться за консультацией?

Я бы сказала, что если человек уже нетрудоспособен вообще, по любой причине (возраст или состояние здоровья) и он к этому моменту ничего не накопил. У него нет никого, кто мог бы финансово помочь, никаких активов нет, есть одна маленькая квартира, где человек живет, ее можно продать и на эти деньги купить только то же самое, то, наверное, здесь мне будет тяжело что-то придумать. Деньги из воздуха я достать не могу. Если человек не работает и не может, и не сможет никогда. И никаких накоплений нет, и нет никакого имущества.

Хорошо, квартиру можно продать и уехать в дом престарелых. Это я утрирую совсем. Но если вообще ничего за душой нет. Человек не может работать, в принципе. Близких нет, никого нет, то да. Я могу сказать, что помочь может только благотворительный фонд, больше никак. Просто потому, что это не ко мне. Во всех остальных случаях у меня есть клиенты, которые ко мне приходили и в 70. Ну и что? Просто другие рекомендации. Я не могу человеку в 70 лет рекомендовать ту же инвестиционную стратегию, что и человеку в 25 лет для накопления какой-то суммы к 80-ти годам. В 75 у человека до 80-тилетия осталось 5 лет, а в 25 — соответственно.

Есть волнующий вопрос многих — ипотека. В наше время возникает вопрос: стоит ли ее брать или все-таки это такая утопия. Как вы считаете, копить или брать?

В плане наличия собственного жилья, здесь однозначного ответа нет. Нужно смотреть на финансовую ситуацию и цели людей.

Ипотеку стоит брать если:

они определились точно, что они вместе, что у них есть дети или в ближайшее время будут;
что они железобетонно будут жить именно в этом городе, именно в этом районе, прямо вот точно определились;
они имеют уже достаточно стабильный уровень дохода и ипотечный взнос (плюс/минус сопоставим с арендой).

Потому что на выходе они получат актив. А там, где аренда, они не получат ничего.

Ипотеку брать не стоит если:

человек еще толком не определился, будет ли он точно жить в этом городе или нет. В этом районе или не в этом;
думает уехать в другую страну или нет;
пытается понять: уйти в собственный бизнес или нет.

В этот момент брать ипотеку — странно. Потому что это будет означать привязку к определенному активу. Мы не в Америке и не в Германии, где это может быть инвестиционной стратегией: брать недвижимость в ипотеку, сдавать в аренду и при этом быть в плюсе. Там вы будете платить за ипотеку 2-3% годовых, а сдавать под 7-8%, и вы будете в плюсе. У нас ипотека под 12%, а сдавать будете под 5%. У нас тоже самое, только с минусом. Так что ипотека — это для тех, кто определился, и имеет относительно стабильный доход.

На момент ипотеки важно чтобы никто в первые год-два не уходил в декрет, потому что первые несколько лет пристрелочные, когда нужно привыкнуть к этому.

А если говорить о кредитовании в целом: какие есть советы, связанные с кредитованием? То есть, стоит ли в это лезть? Либо все-таки изначально нужно рассчитывать на свои средства и следовать этой стратегии?

Есть варианты, когда кредитные средства могут быть обоснованы.

Например:

Карты со льготным периодом. Если вы пользуетесь деньгами банка, и возвращайте в этот льготный период, вы ничего не платите, формально. Вы эти деньги можете еще прокрутить в инвестиционных инструментах и на них заработать.
Если вы можете взять заемный капитал под такую ставку, что вы можете найти инвестиционный инструменты с большим доходом. Например: автокредит с гос. поддержкой на 8% годовых. Сейчас можно найти облигации адекватных структур с доходностью 12-13%. Вы берете под 8%, большую часть стоимости автомобиля вы оплачиваете в кредит, а деньги, которые были на машину, вы вкладываете под 12%. Соответственно, 12% — 8%, остается 4% сверху. И это тоже вариант оправданных кредитных средств.

Есть вариант гиперинфляции: цены растут очень быстро, и есть оправданный кредит, если он под ставку ниже роста темпа инфляции. Например, в 90-х кредитование было бы интересно, но и в 2014 году, когда у нас в конце, из-за скачков валют, можно было бы брать кредит, это было бы выгодно.

Дальше момент: если у человека есть деньги на что-то. Он потратит все деньги подчистую, и ничего не останется. Тогда есть потенциальные риски. Если закончатся деньги, где он их будет брать? Поэтому, если есть какие-то накопления и нужно что-то профинансировать, то я бы рассматривала вариант кредитования здесь, чтобы не случилось кассового разрыва.

Так что, я не скажу, что кредит это однозначно плохо, но кредит на некоторые моменты я не понимаю.

Например, кредит на отпуск. Отпуск, это как зима, он не приходит внезапно. Отпуск можно спланировать. И если по чуть-чуть каждый месяц откладывать, то не возникнет вопросов, где взять деньги на очередную поездку. Кредит на туфли, технику. Ну, это же все планируем. Обычно это одни из самых больших кредитов. Вот это — бред.

Да, и как интересно говорят: что раньше, если у человека есть недвижимость, это означало, что он финансово успешен. А в наше время это зачастую означает, что он в кредитах до конца жизни. Какой для вас успешный человек? Какие показатели того, что человек действительно успешен?

Банковский счет и все. (Утрирую) Все его активы, за вычетом всех его обязательств. Он должен быть в плюсе. Это единственный для меня маркер. Ну и если он еще живой и доволен жизнью, все свои эмоции в это все не отдавал.

У меня есть большое количество знакомых, которые живут иначе. Обычно мужского пола почему-то. Они ходят в дорогих костюмах, парфюм только душистый Chanel. Если стричься, то только в барбершопе. Машина конечно лексус/мерседес/порше или что-то такое. Живут в съемной квартире с видом на что-то пафосное. И создается впечатление, что они просто мега успешны. Короли мира. При этом они каждый месяц ищут средства, чтобы все это обслуживать.

А вот другой пример:

У меня есть знакомые миллионеры и миллиардеры. Они могут ездить в метро. Машину не менять лет 10 (она им нравится, она не опасна для вождения, она нормальная). Жить не в пафосном районе Москвы, а в обычном спальном. Они показывают свои богатства лишь на возможности не экономить на здоровье. Если им хочется получить эмоции, они не экономят и едут, например, в Эквадор или на мероприятие в Бразилию. И не потому, что это круто и пафосно. А потому, что они могут себе это позволить и им этого хочется. И вот это для меня показатель успешности, когда человек живет для себя, а не на показ. При этом у него закрытые тылы и он не попадает в ситуации, когда у него прогорел бизнес и на этом все.

Здорово! Спасибо, что поделились историями. Если говорить о бизнес-литературе по финансам, с чего бы вы рекомендовали человеку начать изучать этот вопрос?

Есть сайт вашифинансы.рф Этот сайт был создан Министерством финансов Российской Федерации в рамках государственной программы повышения финансовой грамотности. Там все базовые моменты по личным финансам. Очень правильно написано. Там есть и брошюры, которые можно скачать и видео, и тесты, и много всего, и информации о семинарах в вашем городе. Это сайт для всей России. Если я порекомендую учебник «рынок ценных бумаг», то народ на нем заснет. Уверяю.

Я не сомневаюсь.

Мои коллеги на нем засыпали. На семинарах, которые я веду, часто задают вопросы: «Можете ли порекомендовать книгу про налоги?». Я говорю: «Пишите: «Налоговый кодекс Российской Федерации». Они отвечают, что они читали и он скучный. На что я отвечаю: «Зато правду пишут». Поэтому, наверное, с этого начала бы я. Всякая другая литература, такая, знаете ли, попса, честно скажу, я не очень ее люблю.

Но, если кому-то не хватает мотивации, чтобы встать и пойти, можно почитать Роберта Кийосаки. Но только для мотивации. Помним, что это американец и то, что он пишет, актуально для Америки. Не надо сразу нырять в ипотеку, это может быть актуально для них, но не актуально для нас. И не все моменты по пенсионным планам для нас актуальны. У нас их просто нет. Поэтому, только как мотивацию, как фон. Чтобы зарядиться, если кому-то недостаточно. А так, в остальном, лично для меня, это вашифинансы.рф и ходить на семинары.

Брокерские инвестиционные кампании проводят бесплатные семинары на тему «как инвестировать», основы рынка ценных бумаг. Нормальным человеческим языком все рассказывают. Есть вебинары на эту тему. Поэтому, если надо, то сначала вашифинансы.рф, а затем учебный центр БКС, Открытие и Финам — наши три крупнейших брокера. Там очень много обучающего видео.

elenamedvedeva.coach@gmail.com

elenamedvedeva.coach